分层保险的“最佳条款定价”,但最适合谁?

温哥华

温哥华太阳报(Vancouver Sun)最近的一篇文章提到了保险经纪人的一种神秘做法,称为“最佳条款定价。”

似乎由保险经纪人酌情决定是否采用该定价模型,可以用来为分层综合体上的保险单设定保险费。

几家保险公司对综合设施进行投标,以确保总价值的不同百分比,以防万一发生灾难性损失时分散风险。

因此,如果针对该建筑群价值的90%进行了三个出价(即,对于30%的出价为$ 0.23 / $ 100,对于30%的出价为$ 0.25 / $ 100,对于30%的出价为$ .027),则保险经纪商仍然需要额外收取10%的承保范围(根据《分层物业法》第149条的规定,保险需要全额重置费用,而不仅仅是部分费用)。

如果不能说服前三名投标人中的任何一个提高他们希望覆盖的百分比,而第四名保险人以剩余的10%的价格出价$ 0.45 / $ 100,则整个保单的保费基于最高出价,即$ 0.45 / $ 100。 这将导致溢价大大高于根据前三个出价中的任何一个计算得出的溢价。

保险经纪人的佣金似乎也会更高,因为这是基于保费价值的。

因此,前三名保险公司和保险经纪人获得了胜利,但被保险公司集团却蒙受了巨大损失。

为什么不按投标保险人的加权百分比来计算保险费,目前尚不清楚。

保险经纪人对他们的客户负有信托责任,并有谨慎的责任向他们提供信息和建议,因此,人们希望保险经纪人将试图以最低的成本和最好的承保范围。 否则,这似乎是利益冲突。

正如文章所暗示的,卑诗省的大多数公寓大楼都应采用这种定价模式,这可能是导致卑诗省公寓所有者近年来面临的保险费不断上涨的原因。

如果政府对这种做法在该省不存在的情况进行监管,那么它可能会让一些保险公司暂停提供所有保险,而且显然,目前只有少数保险公司提供这种保险。

但是,如果私营企业不能或不会介入为卑诗省共管公寓业主提供必要服务,则政府有责任这样做。

尽管我不喜欢政府干预私人市场,但人们会认为,如果加倍努力,工行的职责可能会扩大,以便为那些无法通过不列颠哥伦比亚省服务的现有保险公司无法获得的综合体提供分层保险。

©帕兹法律公司(2020)

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